Cancelar deudas por ley: Pros y contras que debes saber

¿En qué consiste la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Ley de Segunda Oportunidad es un proceso legal que permite que personas físicas y autónomos en situación de insolvencia cancelen sus deudas de forma total o parcial. Esta legislación entró en vigor el 30 de julio de 2015 y, tras la última reforma introducida en septiembre de 2022, permite la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI) sin poner en riesgo los bienes del deudor.

Para poder acogerse a la ley de Segunda Oportunidad hay que cumplir con una serie de requisitos:

• El deudor debe ser insolvente.

• El deudor debe haber obrado de buena fe.

• No haber sido condenado por delitos socio-económicos o patrimoniales en los últimos diez años.

• Aceptar ser incluido en el Registro Público Concursal, para que aquellos acreedores que tengan interés legítimo puedan averiguar la situación en la que se encuentra el deudor.

• No haberse acogido a esta ley en los últimos cinco años.

• La deuda no debe superar los cinco millones de euros.

• Tener deudas con más de dos acreedores.

Es un procedimiento pensado para aquellas personas que no pueden hacer frente a sus obligaciones de pago, para que puedan empezar una nueva vida desde cero, ofreciéndoles una segunda oportunidad.

Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad

Con la Ley de Segunda Oportunidad puedes obtener numerosas ventajas que exploraremos de manera exhaustiva: 

Estás Protegido

Una vez que presentas la solicitud de cancelación de deudas por ley, el juez te protege de las reclamaciones de los acreedores, lo que significa que no te pueden seguir acosando para que pagues.

Se congelan los intereses

Una vez que el procedimiento se pone en marcha, los intereses quedan congelados y no se realizan más recargos. Con independencia de lo que ocurra finalmente, durante este tiempo la deuda no se hará más grande.

En el caso de los autónomos, esta ventaja conlleva que puedan continuar con su actividad sin miedo a que las deudas sigan creciendo y hagan que la situación se agrave.

Se paralizan los embargos

Desde que se inicia el mecanismo de la Segunda Oportunidad, hasta que se resuelve, se paralizan todos los embargos que pesan sobre los bienes del deudor. Del mismo modo, no se pueden ordenar nuevos embargos sobre su patrimonio. Es importante no llegar a esta situación, en este enlace te contamos cómo evitarlos.  

Se suspenden los pagos a los acreedores

No solo los embargos se paralizan, los pagos de las deudas a los acreedores dejan de exigirse.

Esta es otra importante ventaja para los deudores con negocios, ya que pueden seguir adelante momentáneamente sin empeorar su situación financiera.

Salida de los listados de morosos

En caso de que se cancelen las deudas con esta ley, se podrá salir de los ficheros de morosos, como ASNEF y RAI, entre otros.

Estar incluido en estos ficheros supone un problema importante puesto que producen serias dificultades para obtener financiación o solicitar préstamos a entidades financieras.

En nuestro post Ficheros de morosidad: todo lo que necesitas saber sobre su funcionamiento puedes obtener más información sobre los ficheros de morosidad en España.

No perder la vivienda habitual a través de un plan de pagos

Antes de la reforma de 2022, para acogerse a la Segunda Oportunidad, el deudor tenía que liquidar su patrimonio. En algunos casos, esto podía implicar incluso la pérdida de su casa. Pero desde la nueva normativa, el deudor podrá mantener su vivienda habitual siempre que se elabore un plan de pagos para satisfacer parte de la deuda no cancelada. Dicho plan de pagos podrá tener una duración de 3 a 5 años sin intereses. De esta manera la cancelación de las deudas será de manera parcial y se podrá conservar la vivienda habitual.

Cancelación de todas las deudas para siempre

La mayor ventaja de la Ley de Segunda Oportunidad es la posibilidad de cancelar todas las deudas pendientes con todos los acreedores de manera definitiva sin pagarlas. Esto implica que el deudor podrá empezar de nuevo sin arrastrar una carga financiera que le impida avanzar en su vida tanto personal como profesional.

Cancelación de deudas públicas

Se puede llegar a cancelar hasta 10.000 euros de deuda con la Agencia Tributaria y otros 10.000 euros de deuda con la Seguridad Social. El resto de deudas con estas administraciones se puede ir amortizando paulatinamente siguiendo un plan de pagos. Este tipo de deudas tiene su propio funcionamiento. 

No es necesario intentar un acuerdo extrajudicial con los acreedores

Otra ventaja introducida con la última reforma, es que no será necesario llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores, ya que se puede acudir directamente a la fase judicial.

Además, ya no intervienen Notaría, Registro Mercantil, Cámara de Comercio ni hará falta que se nombre mediador concursal, por lo que el procedimiento de segunda oportunidad pasa directamente al Juzgado Mercantil.

Desventajas de la Segunda Oportunidad

Hay que tener deudas con más de dos acreedores

Una de las principales desventajas de la Segunda Oportunidad es que, si se tienen deudas con un único acreedor, por muy altas que sean, no podrás ser beneficiario de este mecanismo.

Un requisito indispensable es tener al menos dos acreedores, con independencia de cuál sea la cuantía de las deudas con ellos. Es importante tener en cuenta que en el contexto de la Ley de la Segunda Oportunidad, se consideran acreedores todas aquellas personas o entidades con las que se tenga una deuda, aunque esté al corriente de pago.

No se pueden cancelar deudas derivadas de pensiones alimentarias

Se pueden cancelar todas las deudas con la Ley de Segunda Oportunidad a excepción de las deudas derivadas de pensiones de alimentos o de responsabilidad extracontractual.

Y si las deudas con la Seguridad Social y con Hacienda superan los 10.000 euros, tampoco se pueden eliminar de forma directa, pero sí a través de un plan de pagos.

No haber cometido delitos socio-económicos

Para acogerse a la Segunda Oportunidad, es imprescindible no haber cometido ciertos delitos e infracciones administrativas durante un determinado plazo de tiempo. Esto deriva del requisito de ser deudor de buena fe.

Inclusión de datos en el Registro Público Concursal

En el Registro constarán los datos del deudor, junto al auto del plan de pagos o del concurso dependiendo del caso. Esta información se cancelará al mes siguiente de la finalización de sus efectos, pero podrá ser consultada por cualquier persona hasta entonces.

Existe un límite para acogerse a esta ley

Otra desventaja importante de la Ley de Segunda Oportunidad es que existe un límite temporal para acogerse a ella. Es importante no haberse acogido a esta Ley en los últimos cinco años.

¿Cuánto dura el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad?

La duración varía significativamente en función de cada caso concreto, pero como regla general se puede hablar de unos pocos meses, hasta un máximo de 18 meses que actualmente fija la ley para los casos más complejos o en localidades con juzgados más saturados. Los tiempos dependen principalmente del Juzgado y del Administrador Concursal, por lo que su retraso podrá ser motivo de queja por parte de la defensa jurídica del deudor, y así conseguir agilizar el procedimiento.

Cada caso es particular y es importante valorar la situación de manera individual para poder tomar la mejor decisión. En Repagalia analizamos tu caso sin compromiso. Si te encuentras en una situación de sobre-endeudamiento y quieres acogerte a esta ley, es importante contar con la ayuda de abogados especializados en este tipo de procedimientos para tomar la mejor decisión y llevar a cabo todo el proceso de forma correcta y eficiente.