¿Cómo es el proceso para cancelar las deudas pendientes?30/12/2020

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La realidad económica de muchos españoles no les permite hacer frente a todos sus pagos mensuales, lo que hace que caigan en el impago de sus deudas. Si te has visto reflejado, querrás saber si puedes cancelar las deudas pendientes, pues puede estar tranquilo, porque sí existe un procedimiento que regula estas situaciones: la Ley de la Segunda Oportunidad (LSO).

Probablemente, como la mayoría de los ciudadanos nunca hayas oído hablar de esta legislación o, si lo has hecho, puede que no sepas del todo bien en qué consiste o qué es lo que permite. A continuación, te vamos a detallar aspectos importantes sobre esta ley que te permitirá cancelar las deudas.

Documentación necesaria para cancelar las deudas con la LSO

Lo primero que se debe hacer para acogerse al procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad, es reunir toda la documentación requerida. Una vez tengamos todo preparado, se debe presentar ante notario para que inicie el procedimiento, si eres particular, y ante la Cámara de Comercio o el registro mercantil, si eres autónomo o empresario. La documentación necesaria va dirigida a demostrar la situación de insolvencia del deudor, por lo tanto, tiene que tener validez legal y justificar los ingresos, gastos, patrimonio y las deudas.

En cuanto a justificar las deudas se debe aportar todos los recibos pagados, el contrato de cuadro de amortización o la información que puedan facilitarnos las entidades bancarias, también serán de gran ayuda. Para aportar información de la vivienda, se debe presentar una nota simple certificada por el registro de la propiedad y para el vehículo, sería necesario simplemente el permiso de circulación.

Para los ingresos, cualquier documentación que informe sobre ellos. Más tarde, se requerirán documentos para justificar los gastos sobre alquiler o hipoteca, luz, agua… También serán necesarios otros documentos de Hacienda y Seguridad Social, y otros de antecedentes penales y certificado de nacimiento. En todos los casos no nos pedirán la misma información, ya que la documentación necesaria dependerá de cada caso particular y si estamos ante un particular, autónomo o empresario.

¿Cuánto tiempo tardaré en cancelar las deudas pendientes con la LSO?

Determinar el tiempo que tarda el proceso de cancelar las deudas mediante la Ley de Segunda Oportunidad es complicado ya que cada proceso es diferente y en el camino podemos encontrarnos con factores que alarguen los plazos. Pero si podemos arrojar luz sobre el plazo máximo para resolver estos procedimientos y la misma ley se encarga de delimitar cada uno de ellos, así como sus pasos.

El primer paso.

En este primer paso, el deudor se acoge al derecho que recoge la Ley de Segunda Oportunidad y presenta toda la documentación requerida en el expediente. Esto se resolvería en un plazo de 30 a 45 días.

El segundo paso

En este momento se procede a la firma notarial y se designa un mediador al deudor y se produce la negociación extrajudicial. Este trámite se alarga un poco más en el tiempo de 3 a 6 meses.

El tercer paso

Después del trámite anterior, tiene lugar el concurso consecutivo y la resolución de cancelar deudas en el juzgado, en el caso de no llegar a un acuerdo extrajudicial. Al igual que el paso anterior, tiene una duración de 3 a 6 meses.

El último paso

Y, por último, se produciría la liquidación y la exoneración de deudas. Este paso tendría un plazo más extenso de 6 a 9 meses para deuda ordinaria, y 5 años para deudas con la administración pública.

En conclusión, el tiempo que dura el procedimiento para cancelar las deudas mediante la Ley de Segunda Oportunidad es de seis meses si alcanzas un acuerdo extrajudicial y de un año si tus deudas son ordinarias y llegas a un acuerdo judicial. Si se dispone de hipoteca o patrimonio inmobiliario, la Ley de Segunda Oportunidad les proporciona un tratamiento especial y suele llevar más tiempo. ¿Por qué? Poner el inmueble a subasta, embargarlo o repartirlo, lleva alrededor de un año, por lo que, en estos casos, el proceso se puede alargar hasta los dos años.

Además, no nos olvidemos que se puede alargar hasta los 5 años, dado que la Ley fija ese tiempo para que los acreedores revoquen los acuerdos en caso de que demuestren que ha habido mala fe por parte del deudor.

Las fases para cancelar las deudas

La Ley de Segunda Oportunidad cuenta con dos fases para cancelar las deudas: una primera fase extrajudicial y, en caso de que esto no funcione, una judicial para eliminar el 100% de las obligaciones de pago.

Fase extrajudicial

Esta primera fase tiene como objetivo reducir las deudas del solicitante. En esta etapa se llevarán a cabo una serie de reuniones con los acreedores para alcanzar un acuerdo nuevo sobre los pagos pendientes. Este nuevo acuerdo consiste en proponer la eliminación de parte de la deuda y el pago fraccionado del importe restante, de acuerdo con la capacidad financiera del deudor.

Fase judicial

Si no se llega al acuerdo extrajudicial, esta segunda fase del procedimiento para cancelar las deudas, intentará eliminar el 100% de las deudas del solicitante. Para esta fase judicial se necesita de la liquidación del concurso consecutivo para suprimir todas las deudas. ¿Qué significa esto? Cuando el patrimonio acordado es liquidado con los acreedores, la deuda pendiente queda cancelada.

Cuando finaliza todo el proceso, el deudor pasa a no tener deudas pendientes, por lo que se debe proceder a su eliminación de las bases de datos de morosos.

¿Las deudas públicas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?

Si te preguntas si las deudas públicas se pueden cancelar con la LSO, la respuesta es: ¡Sí! En este procedimiento se pueden cancelar las deudas con la Seguridad Social y con Hacienda, a pesar de que siempre ha sido objeto de debate jurídico. Tal y como estaba redactada la ley, era complicado eliminar este tipo de impagos, pero gracias a la interpretación de jueces y a la sentencia del Tribunal Supremo –lo que sentó jurisprudencia- y supuso el inicio de cancelar las deudas públicas mediante este procedimiento.

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