Cómo medir la capacidad de endeudamiento: consejos prácticos

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento representa el límite de deudas que una persona puede asumir sin comprometer su estabilidad financiera.

Para determinar esta capacidad, es esencial evaluar tanto los ingresos mensuales como los gastos fijos y variables. Solo así se podrá establecer un balance adecuado.

Los expertos financieros sugieren que no se debe destinar más del 35% de los ingresos netos mensuales al pago de deudas. Este porcentaje es una referencia para mantener una gestión saludable de las obligaciones económicas.

Al calcular la capacidad de endeudamiento, se resta de los ingresos mensuales todos los gastos fijos y variables, y se multiplica el resultado por 0,35. Esta operación proporciona una cifra clara para el endeudamiento máximo. Conociendo este límite, se pueden tomar decisiones más acertadas respecto a la solicitud de préstamos y créditos.

Tipos de endeudamiento

El endeudamiento puede clasificarse en varios tipos, cada uno con características únicas que afectan de manera distinta la economía personal. Cada tipo de endeudamiento conlleva diferentes niveles de riesgo y compromiso. Es crucial entender sus particularidades para gestionar adecuadamente las finanzas personales.

1. Endeudamiento financiero

El endeudamiento financiero es el más común entre particulares.

Un adecuado manejo del endeudamiento financiero puede impulsar significativamente la salud económica personal.

Incluye préstamos personales, tarjetas de crédito y cualquier otra forma de crédito que implique el pago de intereses. Este tipo de deuda, si no se maneja cuidadosamente, puede tener un impacto significativo debido a los costes asociados.

Gestionar adecuadamente las deudas financieras es crucial para evitar problemas económicos mayores. Mantener un control riguroso y una planificación responsable permitirá cumplir con los compromisos financieros sin comprometer la estabilidad personal.

2. Endeudamiento comercial

El endeudamiento comercial se refiere a las deudas contraídas con proveedores o acreedores en el ámbito empresarial.

En 2016, según el Instituto Nacional de Estadística, las empresas españolas acumularon más de 230.000 millones de euros en deudas comerciales, evidenciando la importancia de gestionar este tipo de endeudamiento.

Sin embargo, no es exclusivo del ámbito empresarial. En un contexto personal, puede ser similar a las deudas con comercios que permiten el pago diferido sin intereses (BNPL).

Es crucial para cualquier negocio, así como para individuos, mantener un control sobre el endeudamiento comercial para evitar problemas financieros graves. La falta de pago puede resultar en interrupciones operativas y perjuicios económicos.

Una adecuada gestión del endeudamiento comercial incluye la negociación con proveedores y la planificación de pagos.

3. Endeudamiento hipotecario

El endeudamiento hipotecario es comúnmente asociado con la compra de bienes inmuebles, como una vivienda. Este tipo de préstamo suele tener plazos largos, lo que permite a los prestatarios pagar en cuotas manejables.

Las entidades financieras ven la hipoteca como un préstamo de bajo riesgo, dado que el inmueble actúa como garantía.

Sin embargo, los prestatarios deben ser conscientes de las obligaciones contractuales y los costos adicionales que pueden surgir.

Además, conviene considerar posibles cambios en la situación financiera y prever imprevistos que puedan afectar la capacidad de pago, es imprescindible evitar una deuda hipotecaria.

Una efectiva planificación financiera y asesoramiento profesional pueden marcar la diferencia en la gestión del endeudamiento hipotecario.

4. Endeudamiento no financiero

El endeudamiento no financiero se refiere a deudas que no generan intereses ni comisiones adicionales.

• Deudas con familiares o amigos: préstamos informales sin intereses.
• Aplazamiento de pagos en comercios locales: acuerdos basados en la confianza.
• Préstamos sin intereses: ofrecidos por instituciones benéficas o gubernamentales.
• Cuentas pendientes con proveedores: sin tarifas adicionales.

Aunque no implican costes adicionales, estas deudas requieren una gestión adecuada. Un control deficiente puede generar estrés financiero y afectar el bienestar personal.

Cómo medir tu capacidad de endeudamiento

Antes de solicitar un préstamo, es crucial evaluar cuánto de tu presupuesto mensual puedes destinar al pago de la deuda sin comprometer tu estabilidad financiera. Muchas personas se aventuran a solicitar créditos sin considerar este aspecto, lo que puede llevar a problemas económicos ya que la capacidad de endeudamiento es el importe máximo que puedes asumir en deudas sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.

Para determinar tu capacidad de pago, es necesario hacer una evaluación minuciosa, debes conocer todos tus ingresos y gastos fijos mensuales, como el alquiler, la hipoteca, alimentación, transporte y educación. También es importante considerar los gastos prescindibles, como vacaciones, entretenimiento y regalos.

Teniendo en cuenta todo esto, saca papel, lápiz y una calculadora si lo ves necesario, esta es la fórmula que debes seguir para medir tu capacidad de endeudamiento.

Fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento

La fórmula es bastante sencilla y directa.

1. Identifica todos tus ingresos netos mensuales. Los ingresos netos incluyen el salario después de impuestos, cualquier ingreso de inversiones, rentas percibidas y cualquier otra fuente de ingreso. Es crucial obtener una cifra precisa y comprensiva para que la evaluación sea efectiva.
2. Suma todos los gastos fijos. Estos gastos pueden incluir el alquiler o hipoteca, los servicios públicos, alimentación, transporte y otros pagos recurrentes. Asegúrate que este cálculo sea lo más preciso posible para que el análisis económico refleje la realidad.
3. Resta los gastos fijos de los ingresos netos mensuales y multiplica el resultado por 0.35.

El producto de esta operación es tu capacidad de endeudamiento mensual. Usar esta fórmula te ayudará a tomar decisiones financieras prudentes y a gestionar tus deudas de manera responsable. Esta fórmula no solo es útil para evaluar préstamos actuales, sino también para planificar futuros compromisos financieros.

Recuerda que esta fórmula es solo una guía. Considera tus circunstancias personales y busca asesoramiento financiero si es necesario.

Importancia de conocer tus ingresos y gastos

Para medir la capacidad de endeudamiento, conocer tus ingresos y gastos es clave.

Al conocerlos, no solo podrás establecer un presupuesto realista y adecuado, maximizando así el control sobre tus finanzas, sino también identificar aquellas áreas donde puedes aplicar recortes o ajustes para mejorar tu situación económica en general. Esta toma de conciencia también permite una planificación más estratégica y precisa, evitando sorpresas desagradables.

Además, saber cuántos de tus ingresos se destinan a cada gasto te permite visualizar mejor tu capacidad de ahorro. Te ayudará a evitar el endeudamiento impulsivo y a evaluar de manera más realista tus decisiones financieras, siendo un pilar fundamental en la gestión inteligente de tu economía personal.

Consecuencias de no medir la capacidad de endeudamiento

No medir la capacidad de endeudamiento puede llevar a una serie de graves consecuencias.

En primer lugar, es posible encontrarse atrapado en un ciclo de deudas crecientes, ya que el desconocimiento sobre los límites de endeudamiento puede impulsar la acumulación descontrolada de préstamos y créditos. Este ciclo interminable puede desembocar en una situación de insolvencia financiera difícil de solventar sin ayuda profesional. Muchas familias españolas luchan con esta situación de endeudamiento día a día.

Adicionalmente, la falta de planificación y control financiero puede derivar en la incapacidad de hacer frente a pagos mensuales. Al no poder asumir las obligaciones financieras, se incurre en intereses moratorios y penalizaciones adicionales, agravando aún más la situación económica.

Por último, el incumplimiento recurrente de los pagos puede afectar negativamente la calificación crediticia de una persona, limitando su acceso a futuros créditos o préstamos. Esto no solo reduce sus posibilidades de inversión o adquisición de bienes importantes, sino que también puede generar un estado de estrés y ansiedad constante debido a la presión económica, afectando su calidad de vida en general.

Soluciones para gestionar el endeudamiento

Si te encuentras en una situación de endeudamiento y necesitas ayuda para gestionarlo, Repagalia puede ser la solución que buscas. Repagalia es una empresa especializada en la reparación de deudas, ofreciendo servicios como la reunificación y negociación de deuda para ayudarte a consolidar todas tus obligaciones en un solo pago mensual.

Reunificación de deudas

La reunificación de deudas consiste en la agrupación de todas las deudas en una sola. Este proceso permite gestionar deudas de manera más eficiente, al simplificar los pagos mensuales y reducir la tasa de interés.

Esta opción es viable para quienes enfrentan múltiples pagos, intereses altos y dificultades para organizar su economía personal. Una vez que tengas clara la situación actual de tus deudas, Repagalia se encarga del resto. Con esta información, diseñan un plan personalizado que te permitirá conocer el importe y el plazo necesarios para saldar tus deudas.

Negociación de deuda

En Repagalia, no solo te asisten en la reunificación de deudas, sino que también gestionan la negociación de tu deuda con los acreedores. El equipo de expertos se encarga de dialogar con las entidades financieras para obtener un importante descuento en el importe total a pagar. Esta negociación puede resultar en una reducción considerable de lo que debes pagar, facilitando aún más tu camino hacia la estabilidad financiera.

Así, se pueden pagar menos por las deudas, aliviando la carga económica de los deudores. Esta estrategia ayuda no solo a estabilizar sus finanzas, sino también a mejorar su calidad de vida.

El proceso de negociación comienza con un análisis detallado de la situación financiera y la capacidad de pago. Luego, Repagalia contacta a los acreedores y utiliza su experiencia para alcanzar acuerdos beneficiosos.

Con este enfoque, muchas personas han logrado librarse de deudas impagables y encontrar un nuevo equilibrio financiero.

Asesoramiento personalizado

El asesoramiento personalizado es clave para el éxito.

Repagalia entiende que cada situación es única. Por eso, su equipo de profesionales trabaja estrechamente con cada cliente para ofrecer soluciones adaptadas a sus necesidades. Ya sea que se trate de consolidación de deudas, reducción de intereses o planes de pago a medida, siempre hay una opción disponible.

El objetivo es ofrecer una hoja de ruta clara. ¡Llama al 911 879 232! Nuestro equipo te ofrecerá la mejor solución lo antes posible.