sergio
salir de asnef
2023-04-21 13:25:30
Ficheros de morosidad: todo lo que necesitas saber sobre su funcionamiento
Los ficheros de morosidad son una herramienta fundamental para las empresas que necesitan evaluar el riesgo de impago de sus clientes. Estos ficheros contienen información sobre las deudas pendientes de pago de particulares y empresas. En este post, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre los ficheros de morosidad, cómo funcionan, cuántos existen y cómo puedes salir de ellos... ¡Sigue leyendo!
¿Qué es un fichero de morosidad?
Un fichero de morosidad es un registro donde se almacenan los datos de aquellas personas físicas o personas jurídicas que tienen deudas pendientes de pago o han incurrido en impagos en el pasado. Estos ficheros son también conocidos como listados de morosos y son utilizados por entidades financieras, empresas y organismos públicos para evaluar el riesgo crediticio de un solicitante de crédito o de un potencial cliente.
En las listas de morosidad se puede consultar la información de la deuda, el acreedor, el importe, el plazo de pago y la identidad del deudor. Es importante destacar que la inclusión en una lista de morosos puede tener consecuencias negativas en el acceso a determinados servicios y productos financieros.
Principales consecuencias de estar en un fichero de morosidad
Entre las principales consecuencias se encuentra:
- La dificultad para acceder a la financiación.
- No te concederán tarjetas de crédito.
- Los préstamos o créditos rápidos serán denegados.
Los bancos y otras entidades que ofrecen crédito o préstamos pueden consultar el estado de los pagos y conocer la situación financiera para decidir si conceden el dinero o no.
Estar incluido en un registro de morosos, también puede afectar a la obtención de servicios básicos como contratos de telefonía, suministros de energía o seguros.
Es fundamental mantener al día el pago de tus obligaciones financieras y, en caso de tener deudas pendientes, Repagalia puede ayudarte a salir de ellas pagando hasta un 50% menos.
¿Qué entidades pueden incluirme en un fichero de morosidad?
Cualquier empresa que preste servicios financieros puede incluir a una persona física o jurídica en un fichero de morosos. Esto incluye bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, compañías de seguros, empresas de leasing, financieras e incluso empresas de servicios públicos, como compañías de telecomunicaciones o de suministros.
Es importante destacar que según la Ley Orgánica 5/1992, se debe informar por carta certificada antes de incluir a una persona en un fichero de morosidad. Además la entidad debe haber intentado contactar contigo para reclamarte la deuda pendiente y debe haber pasado al menos un mes desde el primer impago antes de poder incluirte en el fichero.
Los ficheros de morosidad que existen en España
En España operan diversas empresas dedicadas a la gestión de ficheros de morosos. En total son 130 compañías y entidades las que elaboran registros sobre impagos. Las más conocidas son:
- ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es gestionado por la empresa estadounidense EQUIFAX y es el fichero mas importante y conocido en España. Este fichero compone información sobre los deudores que no han cumplido con sus obligaciones de pago. Es importante destacar que este listado es consultado por los bancos antes de otorgar algún tipo de crédito a un cliente.
- EXPIRIAN - BANDEXCUG El fichero BADEXCUG es un registro de impagos cuyo nombre procede de Base de Datos Experian Users Group sus principales clientes son aseguradoras, entidades financieras, bancos y empresas de telecomunicaciones. Se imponen ciertos requisitos legales, derechos y un máximo de permanencia. Los clientes de BADEXCUG pueden consultar las deudas de las personas físicas o jurídicas que se encuentran en el registro y los acreedores de las mismas. Para incluir a una persona en este fichero deben demostrar la existencia de la deuda de forma fehaciente y afiliarse a Experian Bureau de Crédito.
- RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) que depende Centro de Cooperación Interbancaria (CCI) es un fichero de morosidad de deudas corporativas y solo admite deudas documentadas y firmadas por el deudor que sean superiores a 300 euros. El registro obtiene los datos de la información centralizada que aportan las entidades bancarias, cajas rurales, de ahorro o cooperativas de créditos. La información que se puede encontrar registrada en el RAI es: número de deudas que tiene una persona jurídica, monto de la deuda pendiente de pago, fecha del último impago.
- CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos en la que figura toda la información relativa a préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad declarante mantiene con sus clientes, es decir que muestra la situación de los clientes y permite ver el riesgo que tienen sus solicitudes. Cualquier persona física o jurídica puede conocer los datos declarados en la CIRBE.
¿Cómo puedo saber si estoy incluido en un fichero de morosidad?
Si tienes deudas pendientes con alguna empresa o entidad financiera, es posible que tu nombre figure en los ficheros de morosidad. Para saber si estás en algún listado, debes realizar una solicitud a las empresas que gestionan cada uno de los ficheros. ASNEF y CIRBE tienen un formulario de solicitud online para realizar consultas gratuitas. En CIRBE resulta necesario contar con certificado digital. RAI exige estar dado de alta y pagar por este servicio.
Si descubres que estás en un fichero de morosidad, debes actuar rápidamente para solucionar la situación y evitar que se sigan acumulando las deudas. Contacta con la empresa que te ha incluido en el fichero para tratar de llegar a un acuerdo de pago, o contacta con profesionales como Repagalia, que te asesorarán y te ayudarán a salir rápidamente de cualquier fichero.
¿Qué puedo hacer si considero que mi inclusión en un fichero de morosidad es incorrecta?
Si consideras que tu inclusión en un fichero de morosidad es incorrecta, lo que debes hacer es solicitar el informe de morosidad en el que apareces que es facilitado por la entidad que te ha incluido en el fichero, de forma gratuita y en un plazo máximo de 10 días hábiles. Una vez que tengas el informe, debes revisarlo para comprobar si la información que aparece es correcta. Si encuentras algún error o discrepancia, debes ponerte en contacto con la entidad que te ha incluido en el fichero para solicitar la rectificación de los datos.
En caso de que la entidad no rectifique los datos o no respondan a tu solicitud en un plazo de 30 días, puedes presentar una reclamación o denuncia ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
A su vez, si la inclusión en el registro es incorrecta puede también solicitarse por vía judicial una indemnización por la ilegítima intromisión del derecho al honor del afectado, al haberse lesionado su dignidad y menoscabado su fama, por acusarle indebidamente de ser moroso.
¿Cómo salir de un fichero?
Para salir de fichero o registros de morosos, tienes las siguientes alternativas:
- Pagar la deuda: si tienes liquidez suficiente la mejor opción es pagar la deuda a la entidad acreedora y que estos envíen la información del pago y tendrá la obligación de eliminar la información del listado en un plazo no superior a 10 días.
- Solicitar la baja al titular del registro: para agilizar el proceso de rectificación, se puede enviar el justificante de pago de la deuda, junto con una fotocopia del DNI, al propio ASNEF, que tendrá 30 días para eliminar los datos.
- Reclamar por Derecho al Honor: cuando la deuda es incorrecta se encuentra discutida por el deudor o no se han respetado los requisitos para la inscripción en el registro y se ha intentado sin éxito la salida del fichero notificando el error al mismo, habrá que enviar un requerimiento a la empresa acreedora solicitando que los elimine del registro bajo apercibimiento de iniciar reclamaciones judiciales en caso contrario por vulneración del derecho al honor. Lo habitual es que la empresa haga caso omiso al requerimiento y exija la continuación por vía judicial.
- Esperar plazo de seis años desde el primer día del impago de la deuda para que se borren los datos en un fichero de morosidad. Transcurrido este tiempo solo desaparece la información de la lista, pero la deuda sigue existiendo. Además, durante ese periodo el deudor enfrentará problemas para acceder a la cualquier financiación.
En resumen, los ficheros de morosidad son una herramienta útil para que las empresas puedan conocer la solvencia de las personas y empresas con las que hacen negocios. Si crees que podrías estar en uno de estos ficheros ponte en contacto con nosotros y nuestros profesionales analizarán tu caso sin costes.
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