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Listados de morosos: qué son y para qué sirven

25/01/2025 | ASNEF
Los listados de morosos están creciendo cada vez más. Pero, ¿qué son realmente los listados de morosos? ¿Para qué sirven estos ficheros? ¿Qué consecuencias puede acarrear ser moroso? Sigue leyendo hasta el final y encontrarás respuesta a todas tus preguntas.

¿Qué son los listados de morosos?

Las listas de morosos son bases de datos en las cuales se registran a aquellas personas tanto físicas como jurídicas que no hayan pagado una deuda a alguna empresa o acreedor. La finalidad de estos ficheros no es más que informar sobre la situación de solvencia en la que se encuentra un cliente o solicitante de crédito. De esta forma evitan firmar contratos o conceder créditos a personas que no cumplen con sus obligaciones, denegando la solicitud del préstamo.

Por otra parte, es importante que el deudor sepa que aparece en una lista de morosos. La norma dice que la empresa debe notificar a la persona deudora que ha sido incluida en uno de estos registros a causa de un impago.

Ser incluido en un listado de morosos acarrea muchos inconvenientes. Te denegarán préstamos, servicios telefónicos y ayudas económicas. Es por eso que estos registros sirven para forzar al deudor a que pague cuanto antes la deuda.

Entidades que ofrecen listados de morosos

Hay infinidad de listas de morosos, pero aquí enumeramos las más importantes y las más comunes, para que de esta forma entiendas cómo trabajan cada una de ellas:

  1. ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos): es la base de datos más grande de España con información sobre morosos. Su registro de morosos incluye información sobre impagos de personas físicas y jurídicas.
  2. RAI (Registro de aceptaciones impagadas): es un fichero que recopila a todas aquellas empresas que han incumplido alguna obligación de pago acreditada. Es una referencia habitual para comprobar la solvencia de una empresa.
  3. CIRBE o CIR (Central de Información de Riesgos): es importante señalar que no es un registro de morosos. Pero tiene en común con todas ellas que recoge en una base de datos toda la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes.
  4. Badexcug (Base de datos Experian Closed Users Group): es uno de los mayores registros de morosidad que existen en nuestro país. Es utilizado principalmente por entidades bancarias y financieras, compañías de telefonía, empresas de microcréditos para obtener el cobro de deudas dudosas. Contiene información sobre la falta de pago de los clientes de las entidades que participan en Experian. Y que cumplan con los requisitos de la Agencia de Protección de Datos.
  5. Por último, mencionaremos al Registro de Incidencias Judiciales (RIJ) y Reclamaciones de Organismo Públicos. Es una base de datos que posee información acerca de procedimientos judiciales y reclamaciones de los organismos públicos.

¿Cómo saber si mi cliente está en listados de morosos?

Es normal que antes de iniciar una negociación con un cliente tengas dudas acerca de su responsabilidad como pagador. Es aquí donde los listados de morosos son de gran utilidad.

Estas son algunas formas para averiguar si tu cliente es moroso o, por el contrario, es una persona que lleva todas sus cuentas al día:

  • Busca su nombre por internet: con el avance de las tecnologías estamos a solo un clic de obtener información sobre muchas personas. Es por eso que te aconsejamos que introduzcas el nombre del cliente o de la empresa y le eches un vistazo a su reputación fiscal, comercial o penal. Para empezar, te aconsejamos que verifiques en el Registro Mercantil y de Propiedad si es una empresa real. Además, intenta averiguar acerca de la trayectoria de la empresa, quiénes son sus dueños…
  • Solicita un informe a empresas que hayan trabajado anteriormente con ellos: esto probablemente te ocasione algún gasto monetario. Pero de esta forma podrás ver informes de cuentas de tu posible cliente con otra empresa.
  • Obtén un seguro de protección de pago: esto consiste en un contrato entre una entidad aseguradora y un cliente mediante el cual la entidad se hace cargo de las cuotas de dicho préstamo si el titular queda en alguna situación que le impida pagarlas o se vea reducida su capacidad de pago.
  • Asóciate a los registros de morosos más utilizados: ahora que ya conoces las entidades más conocidas en España que ofrecen listas de morosos es una buena oportunidad para asociarte a una de ellas y de esta forma informarte cada vez que tengas un cliente nuevo. Eso sí, necesitarás el permiso del cliente para acceder a su perfil dentro de los registros de estas entidades.

¿Cómo funcionan estas listas?

Los servicios de cobros del acreedor, cuando se produce el vencimiento de la obligación, reclaman al deudor moroso a realizar el pago. En la notificación se le avisará de que, si no realiza los pagos pendientes, se llevarán a cabo determinadas acciones, como pueden ser: reclamaciones judiciales, devengo de gastos de recobro y gestión, cortes de suministros y la incorporación a listas de morosos.

Normalmente, estas empresas otorgan un plazo de dos o tres meses para que el deudor resuelva la situación. Estos plazos dependen del acreedor y pueden variar dependiendo de cada caso. Si el deudor persiste en el impago, el acreedor avisará al registro, y este incluirá su nombre en el fichero. En ese momento, el deudor, tiene varias opciones dependiendo del caso: regularizar su situación y acreditar que ya está al corriente de pago, o impugnar la deuda. En el caso de que el deudor opte por no hacer nada en ese plazo, quedará inscrito en la lista de morosos un máximo de 5 años

¿Cuánto tiempo se puede permanecer en una lista de morosos?

Si ya te has visto incluido en una lista de morosos, te preguntarás cuánto tiempo vas a permanecer ahí. Pues bien, cada registro puede regular la permanencia de su base de datos como prefiera. Pero, según la protección de datos, el plazo máximo de constar en estos listados es de cinco años. Aunque, sí conviene saber que una vez saldada la deuda, se elimina del registro al deudor.

¿Cómo puedo salir de la lista de morosos?

Tanto si el deudor ha pagado su deuda como si todavía no se ha llegado a saldar los impagos, se deberá hacer todo lo posible por salir de la lista de morosos cuanto antes. Pero este hecho en ocasiones se complica. Por tanto, te aconsejamos:

  • Contar con asistencia de especialistas en deuda, que estudiarán tu caso para ofrecerte la mejor solución.
  • Contactar con el gestor del fichero. Inscribirte en la página web del fichero para saber cuál es la deuda y quién te ha inscrito en ella.
  • Denunciar a la Asociación Española de Protección de Datos, en el caso de que tu incorporación al fichero suponga alguna irregularidad.

Ahora bien, si ya estás incluido en la lista de morosos, solo tienes dos opciones para poder salir de dicho registro, y son las siguientes.

1. La más obvia, pagar la deuda, así tu deuda podrá ser eliminada de la lista de morosos

2. Impugnar la deuda pendiente. De esta forma, la inclusión debe suspenderse hasta que se demuestre lo contrario.

Pero, para quitarse de quebraderos de cabeza provenientes de estar incluidos en la lista de morosos, te recomendamos hacer frente a la deuda. O, en el caso de que te encuentres en situación de insolvencia, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.

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Nacho
Buenísima info. Gracias!
2021-04-15 13:05:52
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