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¿Qué significa ser moroso?

14/02/2023 | SALUD FINANCIERA

¿Alguna vez te has preguntado qué significa ser moroso? El término moroso se usa a menudo en el lenguaje cotidiano y hay muchas personas que no tienen clara su procedencia. Si un deudor no cumple con sus obligaciones y se retrasa en el pago, pasa a estar en mora y es de ahí de donde viene este término.

¿Qué significa ser moroso?

Se considera moroso (del latín morōsus) al deudor que se demora en su obligación de pago, ya sea una persona física o jurídica. El retraso en el cumplimiento de una obligación o deber se denomina mora.

Por lo tanto, un moroso es alguien que demuestra una falta de cumplimiento de las obligaciones establecidas, es decir es impuntual, lento y tarda en realizar un pago. Estas obligaciones pueden ser financieras o contractuales. Puede tratarse de algo tan simple como una factura vencida o atrasada, o de algo más grave como una demanda por incumplimiento de un contrato.

A menudo, se puede identificar a los morosos porque no responden a sus deudas y obligaciones, es decir no paga la cantidad de dinero acordado en un plazo de tiempo establecido previamente en un acuerdo. Para que exista morosidad debe existir un documento en el que se detallen las condiciones y fechas de dicha obligación. Un deudor está en mora cuando:

No ha cumplido la obligación dentro del término estipulado, salvo que se establezca lo contrario por la ley o por contrato.
La deuda debió ser ejecutada en una fecha previamente acordada. Es decir que el deudor se encuentra en retraso en el cumplimiento.

Tipos de morosos

Existen distintas situaciones y motivos por los que una persona física o jurídica puede demorarse en el pago de una deuda:

Morosos fortuitos: son aquellas personas que tienen intención de pagar pero no tienen liquidez al momento de la fecha establecida para realizar el pago.
Morosos circunstanciales: personas que también tienen intención de pagar, pero no pueden hacer frente al pago por algún motivo o problema circunstancial.

Morosos desorganizados: en muchos casos son personas que no llevan una buena gestión financiera y desconocen los pagos a los que tienen que hacer frente o la fecha de vencimiento, estos morosos tienen la intención de cumplir con sus obligaciones.
Morosos negligentes: como en el caso anterior son morosos que no llevan una buena gestión de sus finanzas pero además carecen de interés en pagar las deudas.

Morosos intencionales: a diferencia de los demás morosos, éstos son personas que tienen capacidad de pagar pero no intención. Intentan no cumplir en ningún momento con la obligación y retrasan el pago al máximo.

¿Cómo sé si estoy en un fichero o lista de morosidad?

Ante el incumplimiento o cumplimiento defectuoso de las condiciones una persona puede enfrentarse a sanciones. Y estás sanciones pueden proceder del contrato o del propio ordenamiento. En el caso de los préstamos por ejemplo, hablamos de los intereses de demora.

En caso de incluir a una persona o empresa en una lista de morosidad, debe ser comunicado al afectado y la información estará disponible para ser consultada por otras entidades de crédito o financiación que quieran verificar el estado de pago de la persona o empresa.

Un fichero o lista de morosidad es una base de datos que se encarga de registrar todas aquellas personas físicas o jurídicas que hayan incurrido en algún tipo de impago. Estos ficheros se emplean para verificar la solvencia de una persona a la hora de concederle financiación o firmar otro tipo de contrato. Son una herramienta muy útil para que otras entidades puedan conocer el comportamiento, historial y situación de los pagos de un solicitante de préstamo.

Cualquier persona puede realizar una consulta para ver si su nombre figura en el registro de morosos y conocer el acreedor y el importe de la deuda.

¿Cuáles son los ficheros de modosidad en España?

En España existen varios ficheros de morosidad, entre ellos se encuentran los siguientes:

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) y es el fichero de morosos más conocido e importante, contiene información sobre impagos de personas físicas. Este es gestionado por la empresa estadounidense EQUIFAX, también se lo conoce por ese nombre. Hablar de fichero ASNEF o fichero EQUIFAX es lo mismo.
BADEXCUG de Experian, conocido como Experian Bureau de crédito, es una empresa privada encargada de analizar la información crediticia de personas físicas y jurídicas. Este fichero cuenta con una gran seguridad para poder garantizar la confidencialidad de los datos que se obtienen. El acreedor es el que aporta los datos.
RAI (Registro de Aceptaciones Impagas) es un fichero para personas jurídicas, llevado por el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), una organización profesional conformada por entidades como cajas de ahorro, cajas rurales, bancos y cooperativas de crédito. Los datos de los deudores inscritos en este registro solo pueden ser consultados por los miembros del CCI.

CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) este registro tiene una naturaleza diferente ya que no es necesario estar en insolvencia para figurar en la CIRBE. Este fichero recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad financiera declarante mantiene con sus clientes. La CIRBE facilita información de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 1.000 euros.

Estos ficheros están destinados a comprobar la capacidad de pago de una persona para poder contratar préstamos, tarjetas de crédito, etc. Esta información es recopilada por entidades financieras o empresas especializadas. Es importante destacar que toda esta información es confidencial y debe ser utilizada de forma responsable.

Mi nombre figura en una lista de morosidad ¿qué consecuencias tiene?

Cuando somos incluidos en una lista de morosos nuestras opciones de acceder a préstamos y créditos se verán reducidas de manera radical. Esta es la principal consecuencia. A partir de entonces los bancos y otras entidades que ofrecen crédito o préstamos pueden consultar el estado de los pagos y conocer la situación financiera para decidir si conceden el dinero o no.

Los bancos o cualquier entidad no otorgará ningún préstamo a una persona que se encuentra en los ficheros de morosidad. La inclusión en estos ficheros se emplea para que el acreedor pueda reclamar la deuda que tiene con el moroso.

En nuestro post ¿Puedo conseguir financiación estando en ASNEF? puedes encontrar más información al respecto.

¿Cómo se sale de una lista de morosos?

Se puede salir de una lista de morosos de varias maneras, la primera es cumpliendo con los pagos de la deuda, así el acreedor borrará los datos del fichero. La segunda es haciendo uso del derecho de rectificación, para poder modificar los datos erróneos. Y por último, es necesario presentar una demanda ante el juzgado de lo mercantil para que el acreedor borre nuestros datos del fichero.

Puede parecer un proceso eterno pero no lo es, si deseas salir de un fichero de morosidad es posible con nuestra ayuda.

En última instancia, el tiempo máximo que podemos permanecer en una de estas listas de morosos es de seis años. Una vez transcurrido ese tiempo, nuestros datos deberán borrarse de la lista en la que estemos incluidos.

¿Cómo evitar ser un Moroso?

Para evitar ser un moroso, debes asegurarte de cumplir con todas sus obligaciones financieras y contractuales. Esto significa:

asegurarte de pagar tus cuentas a tiempo
leer todos los documentos que se te presentan
y no firmar nada sin comprender completamente lo que estás firmando
También debes asegurarte de cumplir con todas sus responsabilidades financieras, como la declaración de impuestos.

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