Los peligros de los intereses usureros en tu tarjeta y cómo evitarlos

Qué son los intereses usureros

Antes de nada, vamos a definir qué es la usura. El término “usura” según la RAE (Real Academia Española) es: “Ganancia, fruto, utilidad o aumento que se saca de algo, especialmente cuando es excesivo”.

La usura es una práctica ilegal en la que se cobran intereses excesivamente altos en préstamos o productos financieros, generando beneficios injustos e ilegales para la entidad prestamista. Estos intereses elevados y superiores a lo normal son conocidos como intereses usurarios y están regulados en la Ley de Usura, también conocida como Ley Azcárate, que fue promulgada el 23 de julio de 1908 para combatir y prevenir la usura en España.

Diferencias entre intereses usurarios e intereses abusivos

Es importante comprender las diferencias. Mientras que los intereses usurarios se refieren específicamente a los intereses remuneratorios que se pagan por recibir un préstamo, los intereses abusivos generalmente se relacionan con los intereses moratorios o de demora que se pagan como penalización por el incumplimiento de los pagos. En este sentido, la usura se identifica únicamente en los intereses remuneratorios, que se expresan como la TAE (Tasa Anual Equivalente) en el contrato.

¿Cuándo se considera un tipo de interés usurario?

La Ley de Usura no establece un límite específico para considerar un tipo de interés como usurario. Se indica que será considerado usurario aquel interés que sea “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”. Por lo tanto, es necesario tener en cuenta la jurisprudencia y las circunstancias específicas de cada caso para evaluarlo.

La ley tampoco define qué se considera un interés normal del dinero. Sin embargo, la doctrina ha abordado este aspecto y ha proporcionado claridad al respecto.

En los últimos años, ha habido varias sentencias que han establecido jurisprudencia sobre cuándo se considera que existe usura en España. Esta jurisprudencia ha evolucionado con el tiempo, y a partir de 2023 se ha establecido un criterio diferente para determinar la usura en tarjetas revolving y otros productos financieros.

¿Qué son los intereses usureros en tarjetas de crédito revolving?

Las tarjetas de crédito en modalidad revolving son uno de los productos bancarios más perjudiciales en términos de intereses abusivos. Muchas personas las tienen en su cartera sin darse conocer las consecuencias de su uso. Estas tarjetas no solo tienen un funcionamiento particular, sino que también aplican intereses desproporcionados que son los principales culpables del sobreendeudamiento de muchos usuarios.

¿Qué es una Tarjeta Revolving?

Una tarjeta de crédito puede funcionar de dos maneras principalmente:

1. Sin intereses, donde debemos pagar el dinero utilizado al final de cada mes

2. Con intereses, donde podemos dividir el pago en cuotas fijas. En esta última modalidad, entre las que se encuentran las tarjetas revolving, cada vez que pagamos una cuota, el límite de crédito se restablece, lo que permite al titular de la tarjeta gastar más dinero sin haber devuelto por completo lo que había gastado anteriormente. Así se crea un ciclo de endeudamiento que se agrava debido a los altos intereses que se deben pagar por su uso. Como resultado, los usuarios pueden pasar meses pagando cuotas sin lograr saldar la deuda que han acumulado.

Usura en las tarjetas Revolving

En la actualidad existen numerosas reclamaciones por usura que afectan a las entidades financieras, sobre todo las que comercializan este tipo de tarjetas. En febrero de 2023, el Tribunal Supremo emitió una nueva sentencia que establece un criterio claro sobre la usura en los contratos de tarjetas revolving. Según esta sentencia, se considera usura cuando el interés aplicado en estos contratos supera en seis puntos porcentuales el tipo medio del mercado para las tarjetas de crédito, según los datos publicados mensualmente por el Banco de España. En el caso de los contratos anteriores a 2010, cuando el Banco de España aún no publicaba estadísticas sobre las tarjetas revolving, es necesario recurrir a la “información específica más cercana en el tiempo”. La primera información disponible sobre los tipos de interés en los créditos revolving es del año 2010 y muestra un porcentaje del 19,32%. Esto puede servir como referencia para evaluar si el interés aplicado en tu tarjeta revolving es notablemente superior y potencialmente usurero.

Teniendo en cuenta el criterio establecido y considerando que los intereses de las tarjetas revolving han estado alrededor del 20% entre 2010 y 2020, es poco probable que se considere usurario un tipo de interés inferior al 26%. Esto significa que, según las circunstancias actuales, será difícil que un interés por debajo del 26% sea considerado excesivamente alto y abusivo.

En el caso específico de la sentencia del 2023, donde se comparó una tarjeta revolving con un interés del 23,9% T.A.E frente al 20% del préstamo medio en 2004, el Tribunal Supremo determinó que el interés pactado no era “notablemente superior”. Esta sentencia establece un precedente para futuros casos y posturas judiciales. Sin embargo, es importante destacar que si existen cláusulas abusivas o falta de transparencia en el contrato, aún se puede solicitar la nulidad del mismo. Por lo tanto, los afectados deben ejercer su derecho a reclamar en caso de ser necesario.

¿Cómo saber si mi Tarjeta es Revolving?

Si quieres saber si tu tarjeta es revolving, puedes seguir estos pasos para averiguarlo: 

• Revisa los recibos. Para verificar si tienes una tarjeta revolving, revisa el contrato que firmaste o examina los recibos mensuales que te cobran. Busca el tipo de interés, ya sea la T.A.E., el T.I.N. (Tipo de Interés Nominal) o el C.E.R. (Coste Efectivo Remanente). Si la T.A.E. es superior al 25%, es posible que tengas una tarjeta revolving. Ten en cuenta que a veces los recibos pueden ser difíciles de interpretar, ya que las entidades utilizan diferentes términos y formatos, lo que complica el cálculo. Si tienes dudas, es recomendable consultar con un experto o contactar directamente con tu entidad bancaria para obtener más información sobre las características de tu tarjeta.

• Revisa el contrato. Si no tienes acceso al contrato de tu tarjeta para verificar si es revolving, otra forma de identificarlo es examinando la entidad emisora de la tarjeta de crédito. Por lo general, las condiciones de las tarjetas revolving son las mismas para todos los clientes de una entidad. Por ejemplo, las tarjetas Wizink o Carrefour Pass son ejemplos comunes de tarjetas revolving que afectan a muchos clientes. También existen otras tarjetas menos conocidas, como la Tarjeta Ikea Family o la Tarjeta Alcampo.

Además, muchas entidades bancarias también ofrecen sus propias tarjetas revolving, como Santander, CaixaBank, Sabadell, Evo y Bankinter, que también aplican intereses abusivos.

• La deuda nunca desciende. Si te encuentras en una situación en la que, a pesar de pagar puntualmente la cuota mensual de tu deuda, no ves una disminución significativa en el saldo adeudado, es muy probable que tengas una tarjeta revolving. Este tipo de tarjetas se caracterizan por mantener el saldo pendiente prácticamente inalterado, incluso después de realizar los pagos mensuales requeridos. Esta situación puede indicar que estás atrapado en un ciclo de endeudamiento perpetuo, donde los intereses aplicados superan el progreso que haces en el pago de la deuda principal.

¿Qué puedo hacer si estoy siendo afectado por intereses usureros?

Si estás siendo afectado por intereses usureros en tarjetas revolving u otros productos financieros, es fundamental que tomes acción para proteger tus derechos. Una solución efectiva es reclamar. Si un cliente sospecha que está siendo víctima de intereses usureros, es importante que sepa que tiene el derecho de presentar una reclamación.

Por otro lado, en Repagalia, podemos ayudarte con las deudas que esta situación ha podido generar. Negociamos en tu nombre con las entidades financieras para buscar soluciones justas y equitativas. Nuestro objetivo es que puedas respirar tranquilo y recuperar el control de tu situación financiera.

Además, si tienes más deudas aparte de la de tu tarjeta y te resulta difícil manejar la situación, nuestro servicio de reunificación de deuda puede ser una solución. Podrás consolidar todas tus deudas en un solo pago. No dudes en contactarnos para obtener más información ¡Llama al 911 879 232!