¿Puedo salir de ASNEF sin pagar mis deudas?

Actualizado el 02/12/2022

La palabra ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros que hace referencia a la lista de morosos más importante de España. Si tu nombre figura en ASNEF has de saber que no es una situación definitiva. Muchas personas temen formar parte de este fichero; sin embargo, es importante tener en cuenta que no todo está perdido cuando se entra y es una situación por la que cualquiera, en algún momento, puede pasar. Se puede salir de ASNEF y de sus consecuencias de manera permanente.

Incluso, se puede salir de ASNEF sin pagar o sin realizar ningún tipo de pago. Una vez que se es incluido en un fichero de morosos, lo primero es que, el principal requisito para salir sea pagar la deuda. Sin duda, es la forma más sencilla de ser dado de baja en el fichero, muchas personas ingresan de forma accidental por culpa de un descuido y se olvidan de pagar una factura u otros muchos casos, incluso, algunos son ingresados en el fichero sin poseer ninguna deuda; sin embargo, no es el caso de muchas otras personas que ingresan por deber facturas, deudas, etc. 

Estar en la lista de morosidad puede implicar perjuicios para quien se vio afectado al haber visto sus solicitudes de crédito rechazadas o, también, de otros productos o servicios. Para confirmarlo, se puede consultar el fichero de morosos ASNEF gratis con el objetivo de rectificar o cancelar los datos allí presentes.

¿Pero cómo salir de ASNEF sin pagar?

No obstante hay una forma de salir de los ficheros de ASNEF sin pagar las deudas por las que se asocia una persona. De acuerdo con la regulación que rige los ficheros de morosos, la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal. En su artículo 29, numeral 4, se establece los siguiente:

“4. Solo se podrán registrar y ceder los datos de carácter personal que sean determinantes para enjuiciar la solvencia económica de los interesados y que no se refieran, cuando sean adversos, a más de seis años, siempre que respondan con veracidad a la situación actual de aquellos”.

Esto quiere decir que, pasados seis años, ASNEF no debería mantener tus datos en sus ficheros de morosos. Por lo que si, por alguna razón, no has podido cancelar tu deuda y tienes 6 o más años en el fichero, puedes exigir la baja de ASNEF. 

Esto se debe a que la legislación española establece en la Ley 42 del 5 de octubre de 2015 que una deuda contraída mediante contrato personal prescribe a los cinco años. En otras palabras, transcurridos 5 años sin que el acreedor reclame la deuda y el deudor no la haya admitido, éste no tendrá que afrontarla. Pero puede ser arriesgado ya que presenta la posibilidad de sufrir un embargo, por lo que siempre se recomienda afrontar las obligaciones cuando sea posible. En estas circunstancias, el procedimiento a seguir se debe realizar en el orden que se desarrolla a continuación:

Lo primero es comprobar si realmente se está en la lista de ASNEF (y no ha sido solo una amenaza por parte del cobrador). Ellos tienen la obligación de notificarlo mediante correo certificado en un plazo de 30 días desde que se es incluido en el fichero. Si una persona quiere anticiparse, bastará con presentar una solicitud con el DNI y los demás datos que se requieran.

Una vez de tener claro y confirmar que se está en el fichero de morosos, la persona deberá leer y conocer el Derecho de Rectificación: Artículo 16 del Reglamento UE 2016/679 General de Protección de Datos (RGPD). Entonces es cuando se producirá la baja temporal efectiva. Si los datos aportados son correctos y no falta ninguna información ni documento, en un plazo de 10 a 30 días ASNEF tiene que darte de baja forzosamente mientras se realizan las comprobaciones pertinentes.

¿Qué empresas pueden incluir a una persona en ASNEF?

Las entidades que pueden incluir el nombre de un cliente en ASNEF son muchas y muy diversas. Basta con haber contraído una deuda con ellos durante un periodo de tiempo considerable para que tengan la potestad de introducir un nombre en el fichero de ASNEF.

Algunas de las empresas que podrían introducir tu nombre en este fichero son:

• Empresas de servicios

Si has pasado por una mala situación económica que no te ha permitido pagar los recibos de tus suministros como: 

• Luz

• Agua

• Gas

Puede que las empresas encargadas de proporcionarlos te hayan incluido en este fichero. Se puede intentar saldar la deuda o acudir a una empresa especializada para que gestione la baja en ASNEF.

• Compañías telefónicas

Si una persona se retrasa en varias facturas, la compañía telefónica puede incluirla en la base de datos de ASNEF. Esto puede acarrear grandes obstáculos a la hora de realizar un contrato nuevo con otra compañía telefónica, pero también si se quiere solicitar cualquier servicio de crédito en una entidad financiera.

• Entidades financieras

Si se acumulan las deudas impagadas con una entidad financiera, estos no tardarán en registrar el nombre en ASNEF para evitar que otras empresas puedan sufrir posibles impagos. Es conveniente saldar la deuda cuanto antes para poder salir del fichero y seguir teniendo acceso al crédito en caso de necesitarlo. Muy pocas entidades financieras le darán crédito a una persona si está en la base de datos de ASNEF.

• Compañías aseguradoras

Si en el momento de cobrar la cuota del seguro no hay fondos en la cuenta o se le comunica al banco que no permita que se realice el cobro, las compañías aseguradoras pueden incluir también en ASNEF. Esto no solo traerá problemas a la hora de contratar otros seguros, sino que también dificultará el hecho de conseguir préstamos de diferente naturaleza.

• Otras compañías con las que se puede contraer una deuda

Independientemente del sector o la actividad que realice la empresa, si colabora con ASNEF puede inscribir a cualquier persona que no pague una deuda en su base de datos.

¿Por qué motivos te inscriben en ASNEF?

Cualquier persona puede ser incluida en la base de datos de ASNEF. Si se tienen deudas o no se ha hecho frente a los pagos con alguna empresa, seguramente, el nombre del deudor acabe en la lista de morosidad de ASNEF.  

No obstante, se debe tener en cuenta que existen una serie de requisitos y un procedimiento que se debe seguir para poder incluir a una persona en este fichero. Una empresa puede incluir al deudor en ASNEF aunque la deuda contraída sea muy pequeña. Si se debe dinero, aunque sea un importe mínimo, se puede aparecer en esta base de datos. Eso sí, si no se debe dinero, la deuda tiene que ser cierta y demostrable, por lo tanto, se podrá reclamar. 

La empresa tiene que poder confirmar que se ha contraído una deuda con ellos o que no se ha realizado algún pago. Además, la deuda debe ser exigible. Esto quiere decir que tiene que haber transcurrido un periodo de tiempo mínimo a lo largo del cual no se hayan realizado los pagos para poder reclamar la deuda. 

También, debe haberse enviado una notificación sobre la deuda para que el deudor pueda realizar el pago y solucionar su situación deudora, en otras palabras, debe haberse realizado un requerimiento del pago y que este no haya obtenido respuesta. Tras recibir el requerimiento, el deudor puede realizar el pago o reclamar su disconformidad con la deuda.

Por hecho, una persona está protegida como cliente de ser incluido en ASNEF o cualquier otro fichero similar sin que realmente haya motivos para ello, o tan solo por no estar de acuerdo con la cantidad que se reclama.

¿Cómo salir de ASNEF?

Existen diversos motivos por los que una persona quisiera salir de ASNEF cuanto antes. Lo cierto es que se puede solicitar que se borren todos los datos que haya en el registro y que no aparezca ninguna clase de información al buscar en él. Sin embargo, para conseguirlo, debe haber motivos para realizar dicha solicitud, ya que si una empresa tiene motivos fundamentados para inscribir a un deudor en el ASNEF está en todo su derecho de hacerlo para prevenir a otras empresas y para intentar cobrar la deuda.

Además, al aparecer en ASNEF, hay dos situaciones: la deuda es real o la deuda es errónea. Si la deuda que se reclama es errónea, esto quiere decir que la empresa no tenía motivos reales para incluir el nombre de un deudor en la base de datos de ASNEF o ha habido un error o fallo en el procedimiento.

Puede suceder en los siguientes casos:

• La deuda sigue apareciendo activa aunque ya haya sido abonada

• La deuda se contrajo hace 6 años o más

• El importe de la deuda no es correcto o el deudor no lo reconoce

• No se ha comunicado correctamente la intención de incluir en ASNEF al deudor

• La deuda no es demostrable o exigible

• El deudor ha sido víctima de una estafa

¿Se puede salir de ASNEF sin pagar la deuda?

El proceso más sencillo es también el más largo. Los deudores deben ser borrados de la base de datos de ASNEF cuando pasen 6 años de su inscripción. Si al pasar este periodo de tiempo el deudor aún no ha pagado la deuda, sus datos tendrán que ser eliminados. Esto no significa que la deuda caduque, la deuda seguirá estando vigente, pero la empresa tendrá que recurrir a otros métodos para cobrarla.

En el caso de que la deuda o la comunicación no se hayan realizado de la manera correcta, se podrá realizar una reclamación a ASNEF. Este proceso será algo largo y complejo, se deberán seguir las instrucciones y aportar tickets, facturas o cualquier documento que acredite el error. También se podrán ejercer los derechos ARCO (acceso, rectificación, cancelación y oposición) que otorgan a los individuos una serie de derechos sobre sus datos personales. 

Pueden usarse para rectificar o eliminar los datos que aparecen en ASNEF siempre que la inscripción se haya realizado de manera indebida por un error en la deuda o por no haber realizado el requerimiento de pago de la manera adecuada. Salir del fichero de ASNEF gratis es un proceso complejo y nada sencillo. Entonces, salir de ASNEF sin pagar la deuda es posible, pero ten en cuenta que si quieres solicitar un préstamo o una hipoteca, no podrás salir antes del tiempo estimado sin pagarla o apelarla. Para ellos, puedes contar  con  ayuda profesional.

Evidentemente, si la deuda o la comunicación han sido erróneas, se podrá salir de ASNEF sin mucha dificultad. El proceso puede no tener un resultado inmediato, pero se podrá solicitar que se elimine el nombre y los datos del fichero. 

Puede que llegado un determinado momento se necesite que el nombre sea eliminado de un fichero de este tipo, para esto existe la denominada "baja cautelar". Una baja cautelar se produce cuando los datos personales de un deudor son borrados temporalmente del ASNEF. Esto no significa que la deuda se haya eliminado, solo que los datos del deudor desaparecen de esta base de datos temporalmente. Por lo tanto, si bien es cierto que se puede salir de la lista de ASNEF sin pagar la deuda, solo será temporalmente. 

La salida definitiva solo se producirá al pagar la deuda o cuando hayan pasado 6 años desde que se contrajo. Igualmente, aunque esta baja no sea definitiva, salir de la base de datos de ASNEF durante un tiempo puede ser beneficioso para conseguir un préstamo, realizar un contrato con una compañía telefónica o financiar la compra de un coche. 

Los motivos por los que solicitar la baja de ASNEF pueden ser muy diversos y, en ocasiones, este proceso puede ser un poco complicado. En cualquier caso, salir de ASNEF sin pagar se trata de un tema bastante delicado y antes de dar ningún paso en falso y para poder salir de ASNEF sin complicaciones, se puede contar con los servicios especializados de las empresas que se dedican a ello como Repagalia.