Qué son las deudas fantasmas y cómo evitarlas

¿Qué son las deudas fantasmas?

Las deudas son obligaciones financieras que se deben cumplir. Se trata de acuerdos de pago establecidos con otra entidad.

Y cuando hablamos de deudas fantasmas, son pequeñas cantidades de dinero que a menudo pasan desapercibidas, especialmente en el contexto de las técnicas de venta “compra ahora, paga después”, también conocidas como BNPL (buy now, pay later) por sus siglas en inglés.

Inicialmente, estas deudas fantasmas, en ocasiones, ni se tienen en cuenta, ya que suelen ser deudas menores. Las plataformas que ofrecen estas opciones de pago, de poder dividir las compras en cuotas más pequeñas, no reportan estos créditos temporales como impago o deuda.

Esto resulta en que el pago de estos productos se pospone durante un largo periodo de tiempo y la deuda puede aumentar debido a los intereses, tarifas de servicio u otras condiciones del crédito.

¿Cómo funcionan las deudas fantasma?

Las opciones de pago a plazos mediante préstamos a corto plazo han existido durante varios años, pero su popularidad aumentó significativamente durante la pandemia de COVID-19.

Este incremento se observó especialmente entre los consumidores más jóvenes y con conocimientos digitales, quienes vieron en estos servicios una alternativa a las tarjetas de crédito. Empresas pioneras como Afterpay y Affirm se asociaron con minoristas de moda y personas influyentes en redes sociales, convirtiéndose en una opción común en aplicaciones y pagos en línea. Una de las entidades más conocidas en España es Klarna.

El modelo de “compra ahora, paga después" (BNPL) ofrece aprobaciones de crédito rápidas y permite a los consumidores pagar en cuotas. La primera cuota generalmente se paga de inmediato y las siguientes se cobran cada dos semanas o un mes.

Normalmente, no hay intereses ni tarifas, siempre que los pagos se realicen a tiempo. Al igual que las compañías de tarjetas de crédito, las empresas de BNPL ganan dinero con las comisiones de los comerciantes y algunas imponen fuertes sanciones por pagos atrasados.

La rápida adopción de estos productos ha llevado a las principales instituciones financieras a ofrecer la opción de dividir los pagos, incluso cuando los reguladores advierten sobre los riesgos.

Los críticos argumentan que BNPL es particularmente atractivo para los financieramente vulnerables. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha señalado riesgos para los consumidores, incluidos cargos por pagos atrasados e “intereses ocultos”.

Algunos servicios de BNPL, como Klarna, requieren que los prestatarios acepten un “pago automático obligatorio”, lo que significa que las empresas pueden cargar automáticamente la tarjeta de crédito o la cuenta bancaria registrada cuando vence el pago. Aquellos que vinculan sus cuentas bancarias son potencialmente vulnerables a cargos por retrasos.

¿Cómo evitar tener una deuda fantasma?

Este tipo de deudas puede tener un impacto negativo en tu economía. Es importante llevar un control y ser precavido para no retrasarse en los pagos. Atento a estos consejos:

Evita aplazar tus pagos

A no ser que se trate de comprar algo que necesitas y no puedes pagar al momento. Lo mejor es que evites el pago aplazado, ya que a menudo te puede llevar a engaño.

Anota tus pagos

Realiza un cronograma de pagos para no olvidar ninguna de tus obligaciones. Puedes llevar el control en un cuaderno, en una hoja de Excel o a través de una aplicación de control de finanzas.

Revisa los términos y condiciones

En el caso de la tarjeta de crédito, revisa los costes de mantenimiento y ten muy claro cuándo te pueden cobrar intereses por el importe dispuesto. En otros servicios, verifica si incluyen membresía o suscripción y todo tipo de costes.

¿Cómo puedo saber si tengo una deuda fantasma?

Verifica tus cuentas bancarias y tarjetas de crédito

Revisa tus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito para asegurarte de que no haya cargos pendientes o pagos mínimos que hayas pasado por alto. Estos pequeños montos pueden acumularse y convertirse en deudas fantasma.

Mantén un registro de tus compras a plazos

Si utilizas métodos de pago como “compra ahora, paga después" (BNPL), lleva un registro detallado de tus compras y los plazos de pago. Esto te ayudará a asegurarte de que no se te pase ninguna cuota y evitará que estas deudas se agranden.

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Reunificación de deuda

La reunificación de deuda consiste en consolidar todas tus deudas en un solo préstamo con mejores condiciones de pago. Esto te permite tener una única cuota mensual, generalmente inferior de lo que venías pagando, facilitando la gestión de tus finanzas y reduciendo el riesgo de olvidar algún pago.

Negociación de deuda

En Repagalia, estudiamos cada caso de manera individual para negociar con tus acreedores el importe total de tu deuda y mejorar tus condiciones.

Importancia de contar con expertos

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